政策金利は1.25％に。住宅ローンは「上がったら」を先に計算する

1年前、政策金利は0.5％でした。いまは1.25％です。住宅ローンを組む人にとって、この0.75ポイントは「月々の支払いが数千円から1万円以上変わる」話です。それでも、多くの人は金利タイプを営業担当のすすめで決めています。

この1年で、何が起きたのか

日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で、政策金利（無担保コールレート翌日物の誘導目標）を1.0％から1.25％程度に引き上げ、9月24日から適用しました。

日銀は9月の公表文で、経済・物価・金融情勢に応じて引き続き政策金利を引き上げていく方針を示しています。ただし、次にいつ、どれだけ動くかは決まっていません。

固定金利はいくらなのか

全期間固定の代表格であるフラット35は、2026年10月の金利が、借入期間21〜35年・融資率9割以下（新機構団信付き）で年3.830％〜5.840％です。取扱金融機関によって金利が異なり、もっとも多いのは3.830％でした。

では、どうするか

先のことは誰にもわかりません。確かなのは、借りる前に試算できるということです。

• いまの金利で、月々いくらになるか
• 金利が1％上がったら、月々いくらになるか
• その金額でも、教育費や老後の備えと両立できるか

この3つを並べてから金利タイプを選ぶと、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」で予算を決められます。月々返済シミュレーターなら、金利が1％上がった場合の金額がその場で出ます。